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天鸿盛和|房屋抵押贷款如何以最低的风险最少的成本最大化你的利益?
来源:管理员 日期:2019-10-10 分享:

  很多朋友在面临资金周转困难的时候,首先会想到刷信用卡,如果信用卡额度不够,就会想到去银行申请贷款。

       个人向银行申请贷款的方式分为两种,一种是个人信用消费贷款,一种是房屋抵押消费贷款

房屋抵押贷款

  大家都会根据自己的实际情况以及需要的资金数额,还有资金的使用时间长短来选择是申请个人信用贷款还是房屋抵押贷款。如果是需要的资金不多,使用的时间也不长,那么申请信用贷款最合适。如果资金缺口大,需要周转的时间也长,那么无疑申请房屋抵押贷款最合适。

  但是很多朋友在申请房屋抵押贷款的时候都会担心这样一个问题,用房屋抵押贷款,有没有风险?风险大不大?关于这个问题,可以这样说,不管是申请什么类型的贷款,风险肯定是有的,值得注意的是,风险的承担主体是谁?是银行还是借款人?如何才能把风险给降到最低呢?

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  下面,天鸿盛和小编就带着大家来深度的分析一下,我们先来说说房屋抵押贷款!

  房屋抵押贷款分为两种情况,一种就是刚开始买房的时候向银行申请的住房按揭贷款,另一种就是属于已有房产,拿去抵押给银行或金融机构申请的个人消费贷款。按揭贷款大家也都也都知道,小编在这里就不做过多的累述了,这里我们主要说个人抵押消费贷款。

  个人抵押消费贷款的方案有两种,一种是房屋是全款的,还有一种就是房屋当前尚有未结清的按揭贷款或是抵押消费贷款,我们称之为一抵和二抵。

  以小编所在的城市为例(北京),当前的市场上,不管是银行还是金融机构,不管借款人是做一抵还是二抵,房屋抵押贷款能贷的额度一般都是出当前房屋市值的7成(需是70年大产权)。如果是非居住产权,或是别墅、商住公寓之类的其他产权,一般都是出5成或是6成,或是拒入。

  房屋所在的区域不一样,所能够做的成数也不一样,比如同样产权市值的住房,市六区和新四区能出7成,其他区域就只能出6成5成或是被银行拒绝申请。

  除了房屋所在的区域,房龄也是影响贷款出值的一个重要因素,现在大多的银行都有规定,只要房龄超过30年就会被拒入,房龄超过25年就需要提供二套房产证明或是其他资产证明。并且,出值的成数也不一样,房龄相对要老旧一些的小区,会在出值上略有缩减。

  二抵和一抵虽说出值的成数一样,但是又有不同,如果房屋有尚未结清的按揭贷款或是抵押消费贷款,那么出值的时候就需要减去当前房屋的剩余未结清贷款。比如说房屋市值1000万,有200万的尾款,出7成也就是700万,做二抵,那么就需要在700万的基础上再减去200万的尾款,只能贷500万。

  并且一抵和二抵的利息是不一样的,包括所能贷款的时间长短也不一样。贷款人名下有营业执照和没有营业执照所能贷的期限和额度也都不一样,各地的政策上略有偏差,具体还需要看各地的政策。

  一般来说没有营业执个人在同一家银行最多只能贷100万,最长能贷10年,有营业执照个人在同一家银行500万或是1000万封顶,最长能贷20年。当然,金融机构不包括在该条例内。

  银行和金融机构相比较来说,银行的息要比金融机构的低得多,银行的个人抵押消费贷款利率都是在基准利率上上浮的,正常的银行抵押消费贷款利率在年化6%-7%这个样子,这里并不排除某些地方行的抵押消费贷款年化利率在8%甚至更往上。

  至于金融机构就不确定了,综合下来年化利率肯定是要比银行的高得多,不过申请条件相对来说也要比银行的宽松。比如说借款人某些方面稍微差了一点,在银行可能就是直接被拒,但是在金融机构很多地方都是有可操作空间的,二者各有其优势。

  当热,无论是银行还是金融机构,二者都有一个共同点,那就是还款方式。目前最常见的有等额本息还款和先息后本还款两种还款方式,先息后本的利率要比等额本息的利率高,等额本息要比先息后本所能贷的时候要长,先息后本的资金利用率要大,等额本息后期的还款压力要比先息后本的要小。  

  比如说,贷100万,先息后本只能贷5年,还需要一年归还一次本金,等额本息直接就能贷20年。先息后本前期只需要支付利息,不用偿还本金,等额本息需要本金和利息一同支付,但是越往后,等额本息就越划算,压力越小,而先息后本到期后就需要一次性偿还以一百万的本金。如果偿还不起这一百万,那就准备和你心爱房住房说再见吧!

  两种方式各有优劣势,关键在于不考虑风险的前提下如何以最少的成本,选择符合自己利益最大化的方案。至于风险,不管是借款人还是银行或是金融机构,从这笔交易发生的时候就已经在共同的承担着该笔交易的风险了。

  借款人怕因为其他方面的问题,还不上该笔欠款,导致自己后面因贷款逾期所导致发生的一系列抓狂的事情,银行或金融机构也怕借款人还不上该笔贷款而导致一笔逾期坏账的产生。

  走司法程序拍卖借款人的用来抵押的住房是最坏的打算,也是最后的打算。银行和金融机构希望的是能从借款人身上赚到利息,借款人也希望银行和金融机构给自己资金让自己能够渡过眼前的难关,赚更多的钱。

  总的来说,贷款,最主要靠的是人与人之间的信任。我放心你,我把房抵押给你,你放心我,你贷款给我,我给你支付利息。而房,只是作为一个风险的转移,所以各位朋友,贷款,且贷且珍惜。

  好了,此次关于房屋抵押贷款, 如何以最低的风险最少的成本, 最大化你的利益?分享就到这里,有问题欢迎留言!

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