按照传统的主流模式，银行、证券公司、信托等金融机构作为中介，为借贷双方撮合服务。但现在的情况却是，借贷双方越来越多地脱离了这些中介（媒介）。金融贷款行业发展造成这一现象的原因很多，总结起来有三点：

一是人们观念的改变，和80年代以前的人不同，80后、90后的消费观念更为开放，他们愿意接受透支、负债提前消费这样的模式。既然有这样的需求，那么必然就会有人提供这样的供给，各种金融贷款机构和贷款方式就出现了。

二是技术的创新，以前借款，如果不去银行，那就熟人亲戚之间借。但现在，有了新的金融科技手段，让陌生人之间的借贷变为可能。以支付宝为例，大家可以通过蚂蚁花呗借钱，那是因为你有芝麻信用的平分，通过你的消费记录，阿里巴巴能够看到你的消费能力和消费习惯，对于你的信用水平有基本把控，所以可以放心地把钱借给你，要在以前是无法做到的。还有就是大量的P2P，通过互联网的手段，将大量的借方和贷方放到一个平台，通过一些算法的设计，就有可能控制住整体风险，让陌生人之间的借贷变为可能。

三是银行本身转型太慢，这一点不赘述，它们依靠赚取息差的日子过得实在是太舒服了，忽略了空白市场的开发。

尽管各种直接的金融贷款模式有各种好处，但其中的风险也不容忽视。首要的就是一些借贷平台的风险，是否涉嫌非法集资，是否涉嫌资金挪用，是否涉嫌高利贷等等，都应当引起足够的重视，毕竟一些P2P平台跑路，确实给投资者带来了巨大的损失；对消费者来说，虽然获得资金的难度降低了，但是一些人缺乏合理消费的习惯，超出本身的承受能力，也可能给自己和家庭带来财务上的麻烦。

金融贷款公司遍地开花，说明民间很多的金融需求没有得到满足，但如何让这个市场规范化、安全地发展，才是我们更应该关心的。